4% Qaydası: Davamlı Pensiya Gəliri üçün Bələdçi
Təqaüdə yaxınlaşdığınız zaman ən böyük narahatlıqlardan biri əmanətlərinizin qızıl illəriniz boyu davam etməsini təmin etməkdir. 4% qaydası, təqaüdçülərə hər il öz hesablarından nə qədər təhlükəsiz şəkildə çıxara biləcəklərini müəyyən etməyə kömək edə biləcək geniş qəbul edilmiş təlimatdır. Bəs bu qayda tam olaraq nədir və işdən sonrakı həyatınıza necə fayda verə bilər?
4% Qaydasının Mənşəyi
1990-cı illərdə maliyyə məsləhətçisi William Bengen tərəfindən hazırlanmış 4% qaydası pensiya gəlirlərinin planlaşdırılmasına mühafizəkar yanaşmadır. İdeya sadədir: yaxşı şaxələndirilmiş investisiya portfeliniz varsa, zamanla əmanətlərinizi tükənmədən hər il ilkin əsas borcun 4%-ni çıxara bilərsiniz. Bu o deməkdir ki, pensiya hesabınızda 1 milyon dollar varsa, ildə 40.000 dollar çıxara bilərsiniz.
Niyə 4% və daha çox deyil?
Bəs niyə konkret olaraq 4%? Cavab investisiyaların qaytarılması və inflyasiya nisbətindədir. Tarixən səhmlər illik 7-8%, istiqrazlar isə 3-5% civarında gəlir əldə edib. Bununla belə, inflyasiya orta hesabla 3% civarındadır. 4%-i geri götürməklə, siz inflyasiya ilə ayaqlaşmaq üçün nəzərdə tutulmuş ilkin investisiyanızın hər il bir hissəsini çıxarırsınız.
Qaydanın Təcrübədə Tətbiqi
4% qaydasını tətbiq etmək üçün pensiya hesablarınızın ümumi dəyərini 0,04-ə (və ya 4%) vurmaq kifayətdir. Bu, sizə üç onillik və ya daha çox müddətə həyat tərzinizi davam etdirməyə kömək edə biləcək illik pul çıxarma məbləği verəcəkdir. Məsələn, 750.000 ABŞ dolları məbləğində pensiya fondunuz varsa, ildə təxminən 30.000 dollar çıxara bilərsiniz.
Rəqəmlərə yaxından nəzər salın
4% qaydası faydalı bir təlimat təqdim etsə də, pensiya gəlirinizi planlaşdırarkən digər amilləri nəzərə almaq vacibdir. Bunlara aşağıdakılar daxil ola bilər:
* İnflyasiya: Daha əvvəl qeyd edildiyi kimi, inflyasiya zamanla pulunuzun alıcılıq qabiliyyətini azalda bilər. Bunu hesablamaq üçün inflyasiyaya uyğunlaşdırılmış geri çəkilmə dərəcəsini istifadə etməyi düşünün.
* İnvestisiya gəlirləri: İnvestisiyalarınızdan daha yüksək və ya aşağı gəlir əldə edirsinizsə, geri çəkilmə məbləğinizi müvafiq olaraq tənzimləməlisiniz.
* Xərclər və gəlirlər: Təqaüd xərcləriniz və gəlirləriniz hər il nə qədər təhlükəsiz şəkildə geri ala biləcəyinizi müəyyən etməkdə əhəmiyyətli rol oynayacaq.
Qənaət Məqsədləri: Nə qədər qənaət etməyi hədəfləməlisiniz?
4% qaydası davamlı pensiya gəliri üçün bir çərçivə təmin etsə də, uzunmüddətli uğur üçün sizi müəyyən edən bir qənaət planı hazırlamaq da eyni dərəcədə vacibdir. Populyar yanaşmalardan biri hər il illik qazancınızın ən azı 15%-nə qənaət etməyi hədəfləməkdir.
* Erkən başlayın: Nə qədər tez qənaət etməyə başlasanız, pulunuzun böyüməsi üçün bir o qədər çox vaxt lazımdır.
* Ardıcıllıq əsasdır: Hər ay və ya rübdə gəlirinizin müəyyən faizini kənara qoyaraq qənaət etməyi vərdiş halına salın.
* Lazım olduğu kimi tənzimləyin: Gəlir və xərcləriniz zamanla dəyişdikcə, əmanət nisbətinizi buna uyğun tənzimləməyə hazır olun.
Nəticə
4% qaydası hər il pensiya hesablarınızdan nə qədər pul çıxara biləcəyinizi müəyyən etmək üçün etibarlı çərçivə təklif edir. Bu təlimatı xərcləriniz, gəlirləriniz və investisiya gəlirləriniz haqqında möhkəm bir anlayışla birləşdirərək, ehtiyaclarınıza və istəklərinizə cavab verən davamlı pensiya gəlir planı yaratmaq yolunda yaxşı yolda olacaqsınız. İşdən sonrakı həyatı maliyyə baxımından təhlükəsiz təmin etmək üçün erkən başlamağı, ardıcıl qənaət etməyi və lazım olduqda tənzimləməyi unutmayın.
