Правилото за 4%: Ръководство за устойчиви доходи след пенсиониране
Когато наближавате пенсионирането си, едно от най-големите притеснения е да гарантирате, че вашите спестявания ще продължат през златните ви години. Правилото за 4% е широко приета насока, която може да помогне на пенсионерите да определят колко могат безопасно да теглят от сметките си всяка година. Но какво точно представлява това правило и как може да е от полза за живота ви след работа?
Произходът на правилото за 4%
Разработено от финансовия съветник Уилям Бенген през 90-те години на миналия век, правилото за 4% е консервативен подход към планирането на доходите след пенсиониране. Идеята е проста: ако имате добре диверсифициран инвестиционен портфейл, можете да теглите 4% от първоначалната главница всяка година, без да изчерпвате спестяванията си с течение на времето. Това означава, че ако имате 1 милион долара в пенсионни сметки, можете да теглите 40 000 долара годишно.
Защо 4% и не повече?
И така, защо точно 4%? Отговорът се крие в нормата на възвръщаемост на инвестициите и инфлацията. В исторически план акциите са се възвръщали около 7-8% годишно, докато облигациите са носили около 3-5%. Инфлацията обаче е средно около 3%. Като теглите 4%, вие по същество изваждате част от първоначалната си инвестиция всяка година, която е предназначена да бъде в крак с инфлацията.
Прилагане на правилото на практика
За да приложите правилото за 4%, просто умножете общата стойност на вашите пенсионни сметки по 0,04 (или 4%). Това ще ви даде годишна сума за теглене, която може да ви помогне да поддържате начина си на живот в продължение на три десетилетия или повече. Например, ако имате $750 000 в пенсионни фондове, можете да теглите около $30 000 на година.
По-отблизо на числата
Докато правилото за 4% предоставя полезна насока, от съществено значение е да вземете предвид други фактори, когато планирате доходите си след пенсиониране. Те могат да включват:
* Инфлация: Както споменахме по-рано, инфлацията може да подкопае покупателната способност на вашите пари с течение на времето. Помислете за използване на процент на теглене, коригиран спрямо инфлацията, за да отчетете това.
* Възвръщаемост на инвестициите: Ако печелите по-висока или по-ниска възвръщаемост на вашите инвестиции, може да се наложи да коригирате съответно сумата на теглене.
* Разходи и приходи: Вашите разходи и доходи за пенсиониране ще играят важна роля при определянето на това колко можете безопасно да теглите всяка година.
Цели за спестяване: Колко трябва да се стремите да спестите?
Въпреки че правилото за 4% осигурява рамка за устойчив доход след пенсиониране, също толкова важно е да разработите план за спестявания, който ви подготвя за дългосрочен успех. Един популярен подход е да се стремите да спестявате поне 15% от годишните си приходи всяка година.
* Започнете рано: Колкото по-рано започнете да спестявате, толкова повече време имате за растеж на парите си.
* Последователността е от ключово значение: Превърнете спестяването в навик, като заделяте фиксиран процент от доходите си всеки месец или тримесечие.
* Коригирайте, ако е необходимо: Тъй като приходите и разходите ви се променят с течение на времето, бъдете готови да коригирате съответно процента на спестяванията си.
Заключение
Правилото за 4% предлага надеждна рамка за определяне на това колко можете да теглите от вашите пенсионни сметки всяка година. Като комбинирате тази насока със солидно разбиране на вашите разходи, доходи и възвръщаемост на инвестициите, вие ще бъдете на път да създадете план за устойчив доход при пенсиониране, който отговаря на вашите нужди и стремежи. Не забравяйте да започнете рано, да спестявате последователно и да коригирате, ако е необходимо, за да осигурите финансово сигурен живот след работа.
