Pravidlo 4 %: Průvodce udržitelným důchodovým příjmem
Když se blížíte k důchodu, jednou z největších starostí je zajistit, aby vaše úspory vydržely po dobu vašich zlatých let. Pravidlo 4 % je široce přijímané pravidlo, které může pomoci důchodcům určit, kolik si mohou každý rok bezpečně vybrat ze svých účtů. Co to ale přesně je za pravidlo a jak může prospět vašemu popracovnímu životu?
Původ pravidla 4%
Pravidlo 4 %, vyvinuté finančním poradcem Williamem Bengenem v 90. letech 20. století, je konzervativní přístup k plánování důchodového příjmu. Myšlenka je jednoduchá: pokud máte dobře diverzifikované investiční portfolio, můžete každý rok vybrat 4 % z počáteční jistiny, aniž byste časem vyčerpali své úspory. To znamená, že pokud máte na důchodových účtech 1 milion dolarů, můžete vybrat 40 000 dolarů ročně.
Proč 4 % a ne více?
Proč konkrétně 4 %? Odpověď spočívá v míře návratnosti investic a inflaci. Historicky se akcie vrátily kolem 7–8 % ročně, zatímco výnosy dluhopisů kolem 3–5 %. Inflace se však v průměru pohybuje kolem 3 %. Výběrem 4 % v podstatě každý rok ubíráte část své počáteční investice, která je navržena tak, aby udržela krok s inflací.
Uvádění pravidla do praxe
Chcete-li použít pravidlo 4 %, jednoduše vynásobte celkovou hodnotu svých důchodových účtů 0,04 (nebo 4 %). Získáte tak roční částku výběru, která vám může pomoci udržet váš životní styl po dobu tří desetiletí nebo déle. Například, pokud máte 750 000 $ v penzijních fondech, můžete vybrat kolem 30 000 $ ročně.
Podrobnější pohled na čísla
I když pravidlo 4 % poskytuje užitečné vodítko, při plánování vašeho důchodového příjmu je nezbytné vzít v úvahu další faktory. Mohou zahrnovat:
* Inflace: Jak již bylo zmíněno dříve, inflace může časem narušit kupní sílu vašich peněz. Zvažte použití míry výběru upravenou o inflaci, abyste to zohlednili.
* Investiční výnosy: Pokud ze svých investic získáváte vyšší nebo nižší výnosy, možná budete muset odpovídajícím způsobem upravit výši výběru.
* Výdaje a příjmy: Vaše výdaje na důchod a příjmy budou hrát významnou roli při určování toho, kolik si můžete každý rok bezpečně vybrat.
Cíle úspor: Kolik byste se měli snažit ušetřit?
Zatímco pravidlo 4 % poskytuje rámec pro udržitelný důchodový příjem, je stejně důležité vytvořit plán spoření, který vás připraví na dlouhodobý úspěch. Jedním z populárních přístupů je usilovat o úsporu alespoň 15 % vašich ročních příjmů každý rok.
* Začněte brzy: Čím dříve začnete spořit, tím více času mají vaše peníze na růst.
* Důslednost je klíčová: Udělejte z úspor zvyk tím, že si každý měsíc nebo čtvrtletí odložíte pevné procento z vašeho příjmu.
* Upravte podle potřeby: Jak se vaše příjmy a výdaje v průběhu času mění, buďte připraveni odpovídajícím způsobem upravit svou míru úspor.
Závěr
Pravidlo 4 % nabízí spolehlivý rámec pro určení, kolik si můžete každý rok vybrat ze svých důchodových účtů. Spojením tohoto návodu s důkladným pochopením vašich výdajů, příjmů a návratnosti investic budete na dobré cestě k vytvoření udržitelného plánu důchodového příjmu, který splňuje vaše potřeby a aspirace. Nezapomeňte začít brzy, důsledně spořte a upravujte podle potřeby, abyste si zajistili finančně bezpečný život po práci.
