Die 4 %-Regel: Ein Leitfaden für ein nachhaltiges Ruhestandseinkommen
Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, besteht eine der größten Sorgen darin, sicherzustellen, dass Ihre Ersparnisse für die Dauer Ihrer goldenen Jahre ausreichen. Die 4 %-Regel ist eine weithin akzeptierte Richtlinie, die Rentnern dabei helfen kann, zu bestimmen, wie viel sie jedes Jahr sicher von ihrem Konto abheben können. Aber was genau ist diese Regel und wie kann sie Ihrem Leben nach der Arbeit zugute kommen?
Die Ursprünge der 4 %-Regel
Die 4 %-Regel wurde in den 1990er Jahren vom Finanzberater William Bengen entwickelt und ist ein konservativer Ansatz zur Altersvorsorgeplanung. Die Idee ist einfach: Wenn Sie über ein gut diversifiziertes Anlageportfolio verfügen, können Sie jedes Jahr 4 % des ursprünglichen Kapitals abheben, ohne dass Ihre Ersparnisse mit der Zeit aufgebraucht werden. Das bedeutet, dass Sie bei einem Rentenkonto in Höhe von 1 Million US-Dollar 40.000 US-Dollar pro Jahr abheben könnten.
Warum 4 % und nicht mehr?
Warum also gerade 4 %? Die Antwort liegt in der Kapitalrendite und der Inflation. In der Vergangenheit haben Aktien eine jährliche Rendite von etwa 7–8 % erzielt, während Anleihen eine Rendite von etwa 3–5 % erzielten. Die Inflation lag jedoch durchschnittlich bei etwa 3 %. Wenn Sie 4 % abheben, ziehen Sie im Wesentlichen jedes Jahr einen Teil Ihrer ursprünglichen Investition ab, um mit der Inflation Schritt zu halten.
Die Regel in die Praxis umsetzen
Um die 4 %-Regel anzuwenden, multiplizieren Sie einfach den Gesamtwert Ihrer Rentenkonten mit 0,04 (oder 4 %). Dadurch erhalten Sie einen jährlichen Auszahlungsbetrag, der Ihnen dabei helfen kann, Ihren Lebensstil drei Jahrzehnte oder länger aufrechtzuerhalten. Wenn Sie beispielsweise über 750.000 US-Dollar an Rentenfonds verfügen, könnten Sie etwa 30.000 US-Dollar pro Jahr abheben.
Ein genauerer Blick auf die Zahlen
Während die 4 %-Regel eine nützliche Richtlinie darstellt, ist es wichtig, bei der Planung Ihres Ruhestandseinkommens auch andere Faktoren zu berücksichtigen. Dazu könnten gehören:
* Inflation: Wie bereits erwähnt, kann die Inflation im Laufe der Zeit die Kaufkraft Ihres Geldes untergraben. Erwägen Sie die Verwendung einer inflationsbereinigten Abhebungsrate, um dies zu berücksichtigen.
* Anlagerenditen: Wenn Sie mit Ihren Anlagen höhere oder niedrigere Renditen erzielen, müssen Sie möglicherweise Ihren Auszahlungsbetrag entsprechend anpassen.
* Ausgaben und Einnahmen: Ihre Ausgaben und Einnahmen für den Ruhestand spielen eine wichtige Rolle bei der Bestimmung, wie viel Sie jedes Jahr sicher abheben können.
Sparziele: Wie viel sollten Sie sparen?
Während die 4 %-Regel einen Rahmen für ein nachhaltiges Ruhestandseinkommen bietet, ist es ebenso wichtig, einen Sparplan zu entwickeln, der Sie auf langfristigen Erfolg vorbereitet. Ein beliebter Ansatz besteht darin, jedes Jahr mindestens 15 % Ihres Jahreseinkommens anzusparen.
* Beginnen Sie früh: Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto mehr Zeit hat Ihr Geld, um zu wachsen.
* Beständigkeit ist der Schlüssel: Machen Sie das Sparen zur Gewohnheit, indem Sie jeden Monat oder jedes Quartal einen festen Prozentsatz Ihres Einkommens beiseite legen.
* Bei Bedarf anpassen: Da sich Ihre Einnahmen und Ausgaben im Laufe der Zeit ändern, müssen Sie darauf vorbereitet sein, Ihre Sparquote entsprechend anzupassen.
Schlussfolgerung
Die 4 %-Regel bietet einen verlässlichen Rahmen, um zu bestimmen, wie viel Sie jedes Jahr von Ihrem Altersvorsorgekonto abheben können. Wenn Sie diese Richtlinie mit einem soliden Verständnis Ihrer Ausgaben, Einnahmen und Anlagerenditen kombinieren, sind Sie auf dem besten Weg, einen nachhaltigen Renteneinkommensplan zu erstellen, der Ihren Bedürfnissen und Wünschen entspricht. Denken Sie daran, früh zu beginnen, konsequent zu sparen und bei Bedarf Anpassungen vorzunehmen, um ein finanziell sicheres Leben nach der Arbeit zu gewährleisten.
