قانون 4%: راهنمای درآمد بازنشستگی پایدار
با نزدیک شدن به دوران بازنشستگی، یکی از بزرگترین نگرانی ها این است که اطمینان حاصل کنید که پس انداز شما در طول سال های طلایی شما باقی خواهد ماند. قانون 4 درصد یک دستورالعمل پذیرفته شده است که می تواند به بازنشستگان کمک کند تعیین کنند که هر سال چقدر می توانند با خیال راحت از حساب خود برداشت کنند. اما این قانون دقیقاً چیست و چگونه می تواند برای زندگی پس از کار شما مفید باشد؟
منشاء قانون 4%
قانون 4% که توسط مشاور مالی ویلیام بنگن در دهه 1990 ایجاد شد، یک رویکرد محافظه کارانه برای برنامه ریزی درآمد بازنشستگی است. ایده ساده است: اگر سبد سرمایه گذاری متنوعی دارید، می توانید سالانه 4 درصد از اصل اولیه را بدون کاهش پس انداز خود در طول زمان برداشت کنید. این بدان معنی است که اگر یک میلیون دلار در حساب های بازنشستگی دارید، می توانید 40000 دلار در سال برداشت کنید.
چرا 4% و نه بیشتر؟
بنابراین، چرا به طور خاص 4٪؟ پاسخ در نرخ بازده سرمایه گذاری و تورم نهفته است. از نظر تاریخی، سهام سالانه حدود 7-8٪ بازدهی داشته است، در حالی که اوراق قرضه حدود 3-5٪ بازدهی داشته است. تورم اما به طور متوسط حدود 3 درصد بوده است. با برداشت 4 درصد، شما اساساً هر سال بخشی از سرمایه اولیه خود را برداشت می کنید، که برای همگام شدن با تورم طراحی شده است.
اجرای قانون در عمل
برای اعمال قانون 4٪، به سادگی ارزش کل حساب های بازنشستگی خود را در 0.04 (یا 4٪) ضرب کنید. این به شما یک مقدار برداشت سالانه می دهد که می تواند به حفظ سبک زندگی شما برای سه دهه یا بیشتر کمک کند. به عنوان مثال، اگر 750000 دلار صندوق بازنشستگی دارید، می توانید حدود 30000 دلار در سال برداشت کنید.
نگاهی دقیق تر به اعداد
در حالی که قانون 4 درصد راهنمایی مفیدی را ارائه می دهد، در برنامه ریزی درآمد بازنشستگی خود باید عوامل دیگری را در نظر بگیرید. اینها ممکن است شامل موارد زیر باشد:
* تورم: همانطور که قبلا ذکر شد، تورم می تواند قدرت خرید پول شما را به مرور زمان از بین ببرد. برای محاسبه این موضوع از نرخ برداشت تعدیل شده بر اساس تورم استفاده کنید.
* بازده سرمایه گذاری: اگر بازدهی بالاتر یا کمتری از سرمایه گذاری خود کسب می کنید، ممکن است لازم باشد مبلغ برداشت خود را بر این اساس تنظیم کنید.
* مخارج و درآمد: هزینه ها و درآمد بازنشستگی شما نقش مهمی در تعیین میزان برداشت ایمن در هر سال ایفا می کند.
اهداف پس انداز: چه مقدار باید پس انداز کنید؟
در حالی که قانون 4 درصد چارچوبی برای درآمد بازنشستگی پایدار فراهم می کند، به همان اندازه مهم است که یک برنامه پس انداز ایجاد کنید که شما را برای موفقیت بلندمدت آماده کند. یکی از روش های رایج این است که حداقل 15 درصد از درآمد سالانه خود را در هر سال پس انداز کنید.
* زودتر شروع کنید: هر چه زودتر پس انداز را شروع کنید، زمان بیشتری برای رشد پولتان در نظر گرفته می شود.
* ثبات مهم است: با کنار گذاشتن درصد ثابتی از درآمد خود در هر ماه یا سه ماهه، پس انداز را به عادت تبدیل کنید.
* در صورت نیاز تنظیم کنید: همانطور که درآمد و هزینه های شما در طول زمان تغییر می کند، آماده باشید تا نرخ پس انداز خود را مطابق با آن تنظیم کنید.
نتیجه گیری
قانون 4 درصد چارچوب قابل اعتمادی را برای تعیین میزان برداشت از حساب های بازنشستگی خود در هر سال ارائه می دهد. با ترکیب این دستورالعمل با درک کاملی از هزینه‌ها، درآمد و بازده سرمایه‌گذاری خود، به خوبی در راه ایجاد یک برنامه درآمد بازنشستگی پایدار که نیازها و آرزوهای شما را برآورده می‌کند، خواهید بود. به یاد داشته باشید که زود شروع کنید، به طور مداوم پس انداز کنید و در صورت لزوم تنظیم کنید تا از یک زندگی امن مالی پس از کار اطمینان حاصل کنید.
