4 prosentin sääntö: opas kestävään eläketuloon
Eläkkeelle siirtyessäsi yksi suurimmista huolenaiheista on varmistaa, että säästöjäsi riittää kultaisten vuosien ajan. 4 prosentin sääntö on laajalti hyväksytty ohje, joka voi auttaa eläkeläisiä määrittämään, kuinka paljon he voivat turvallisesti nostaa tileillään vuosittain. Mutta mikä tämä sääntö oikein on, ja miten se voi hyödyttää työelämääsi?
4 %:n säännön alkuperä
Taloudellisen neuvonantajan William Bengenin 1990-luvulla kehittämä 4 prosentin sääntö on konservatiivinen lähestymistapa eläketulojen suunnitteluun. Idea on yksinkertainen: jos sinulla on hyvin hajautettu sijoitussalkku, voit nostaa 4 % alkuperäisestä pääomasta joka vuosi kuluttamatta säästöjäsi ajan myötä. Tämä tarkoittaa, että jos sinulla on miljoona dollaria eläketilejä, voit nostaa 40 000 dollaria vuodessa.
Miksi 4 % eikä enempää?
Joten miksi nimenomaan 4 %? Vastaus löytyy investointien tuottoasteesta ja inflaatiosta. Historiallisesti osakkeet ovat tuottaneet noin 7-8 % vuodessa, kun taas joukkovelkakirjat ovat tuottaneet noin 3-5 %. Inflaatio on kuitenkin ollut keskimäärin noin 3 %. Nostamalla 4 % nostat periaatteessa osan alkusijoituksestasi joka vuosi, mikä on suunniteltu pysymään inflaation tahdissa.
Säännön toteuttaminen käytännössä
Jos haluat soveltaa 4 %:n sääntöä, kerro eläketiliesi kokonaisarvo 0,04:llä (tai 4 %:lla). Tämä antaa sinulle vuotuisen nostosumman, joka voi auttaa ylläpitämään elämäntapaasi vähintään kolmen vuosikymmenen ajan. Jos sinulla on esimerkiksi 750 000 dollaria eläkerahastoja, voit nostaa noin 30 000 dollaria vuodessa.
Katso lukuja tarkemmin
Vaikka 4 prosentin sääntö on hyödyllinen ohje, on tärkeää ottaa huomioon muut tekijät, kun suunnittelet eläketuloasi. Näitä voivat olla:
* Inflaatio: Kuten aiemmin mainittiin, inflaatio voi heikentää rahasi ostovoimaa ajan myötä. Harkitse inflaatiokorjatun nostoprosentin käyttöä tämän huomioon ottamiseksi.
* Sijoitetun tuotot: Jos ansaitset korkeampaa tai pienempää tuottoa sijoituksillesi, saatat joutua säätämään nostosummaasi vastaavasti.
* Kulut ja tulot: Eläkekuluillasi ja tuloillasi on merkittävä rooli määritettäessä, kuinka paljon voit turvallisesti nostaa vuosittain.
Säästötavoitteet: kuinka paljon sinun pitäisi pyrkiä säästämään?
Vaikka 4 prosentin sääntö tarjoaa puitteet kestävälle eläketulolle, on yhtä tärkeää kehittää säästösuunnitelma, joka luo sinulle pitkän aikavälin menestyksen. Yksi suosittu lähestymistapa on pyrkiä säästämään vähintään 15 % vuosituloistasi joka vuosi.
* Aloita aikaisin: Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä enemmän aikaa sinulla on kasvaa.
* Johdonmukaisuus on avainasemassa: Tee säästämisestä tapa syrjään kiinteä prosenttiosuus tuloistasi joka kuukausi tai vuosineljännes.
* Säädä tarpeen mukaan: Kun tulosi ja menosi muuttuvat ajan myötä, ole valmis säätämään säästöprosenttiasi vastaavasti.
Johtopäätös
4 prosentin sääntö tarjoaa luotettavan kehyksen sen määrittämiseen, kuinka paljon voit nostaa eläketileiltäsi vuosittain. Yhdistämällä nämä ohjeet vankkaan ymmärrykseen kuluistasi, tuloistasi ja sijoitustuotoistasi, olet hyvässä vauhdissa luomaan kestävän eläketulosuunnitelman, joka vastaa tarpeitasi ja toiveitasi. Muista aloittaa aikaisin, säästää johdonmukaisesti ja säätää tarpeen mukaan varmistaaksesi taloudellisesti turvallisen työelämän.
