La règle des 4 % : un guide pour un revenu de retraite durable
À l’approche de la retraite, l’une des plus grandes préoccupations est de garantir que votre épargne durera pendant toute la durée de vos années d’or. La règle des 4 % est une ligne directrice largement acceptée qui peut aider les retraités à déterminer combien ils peuvent retirer en toute sécurité de leurs comptes chaque année. Mais quelle est exactement cette règle et quels avantages peut-elle apporter à votre vie après le travail ?
Les origines de la règle des 4 %
Développée par le conseiller financier William Bengen dans les années 1990, la règle des 4 % constitue une approche prudente en matière de planification du revenu de retraite. L’idée est simple : si vous disposez d’un portefeuille de placements bien diversifié, vous pouvez retirer 4 % du capital initial chaque année sans épuiser votre épargne au fil du temps. Cela signifie que si vous disposez d'un million de dollars sur des comptes de retraite, vous pourriez retirer 40 000 $ par an.
Pourquoi 4 % et pas plus ?
Alors pourquoi 4 % spécifiquement ? La réponse réside dans le taux de retour sur investissement et l’inflation. Historiquement, les actions ont rapporté environ 7 à 8 % par an, tandis que les obligations ont rapporté environ 3 à 5 %. Toutefois, l'inflation s'est située en moyenne autour de 3 %. En retirant 4 %, vous retirez essentiellement chaque année une partie de votre investissement initial, conçu pour suivre le rythme de l’inflation.
Mettre la règle en pratique
Pour appliquer la règle des 4 %, multipliez simplement la valeur totale de vos comptes de retraite par 0,04 (ou 4 %). Cela vous donnera un montant de retrait annuel qui pourra vous aider à maintenir votre style de vie pendant trois décennies ou plus. Par exemple, si vous disposez de 750 000 $ de fonds de retraite, vous pourriez retirer environ 30 000 $ par an.
Un examen plus approfondi des chiffres
Même si la règle des 4 % constitue une ligne directrice utile, il est essentiel de tenir compte d'autres facteurs lors de la planification de votre revenu de retraite. Ceux-ci pourraient inclure :
* Inflation : Comme mentionné précédemment, l’inflation peut éroder le pouvoir d’achat de votre argent au fil du temps. Pensez à utiliser un taux de retrait ajusté à l’inflation pour tenir compte de cela.
* Rendement des investissements : si vous obtenez des rendements supérieurs ou inférieurs sur vos investissements, vous devrez peut-être ajuster le montant de votre retrait en conséquence.
* Dépenses et revenus : Vos dépenses et revenus de retraite joueront un rôle important dans la détermination du montant que vous pouvez retirer en toute sécurité chaque année.
Objectifs d'épargne : combien devriez-vous viser à épargner ?
Même si la règle des 4 % fournit un cadre pour un revenu de retraite durable, il est tout aussi important d'élaborer un plan d'épargne qui vous prépare à une réussite à long terme. Une approche populaire consiste à viser à épargner au moins 15 % de vos revenus annuels chaque année.
* Commencez tôt : plus vous commencez à épargner tôt, plus votre argent aura le temps de fructifier.
* La cohérence est la clé : faites de l'épargne une habitude en mettant de côté un pourcentage fixe de votre revenu chaque mois ou trimestre.
* Ajustez au besoin : à mesure que vos revenus et vos dépenses évoluent au fil du temps, soyez prêt à ajuster votre taux d'épargne en conséquence.
Conclusion
La règle des 4 % offre un cadre fiable pour déterminer combien vous pouvez retirer de vos comptes de retraite chaque année. En combinant ces lignes directrices avec une solide compréhension de vos dépenses, de vos revenus et des rendements de vos placements, vous serez sur la bonne voie pour créer un plan de revenu de retraite durable qui répond à vos besoins et à vos aspirations. N’oubliez pas de commencer tôt, d’épargner régulièrement et de vous ajuster si nécessaire pour garantir une vie financièrement sûre après le travail.
