Pravilo 4%: Vodič za održivi mirovinski prihod
Kako se približavate mirovini, jedna od najvećih briga je osigurati da vaša ušteđevina potraje za vrijeme trajanja vaših zlatnih godina. Pravilo od 4% je široko prihvaćena smjernica koja može pomoći umirovljenicima da odrede koliko mogu sigurno podići sa svojih računa svake godine. Ali što je to točno pravilo i kako ono može koristiti vašem životu nakon posla?
Porijeklo pravila 4%
Razvio ga je financijski savjetnik William Bengen 1990-ih, pravilo od 4% konzervativan je pristup planiranju dohotka za mirovinu. Ideja je jednostavna: ako imate dobro diverzificiran investicijski portfelj, možete povući 4% početne glavnice svake godine bez iscrpljivanja svoje ušteđevine tijekom vremena. To znači da ako imate milijun dolara na mirovinskim računima, mogli biste povući 40.000 dolara godišnje.
Zašto 4% i ne više?
Dakle, zašto konkretno 4%? Odgovor leži u stopi povrata ulaganja i inflaciji. Povijesno gledano, dionice su donosile oko 7-8% godišnje, dok su obveznice donosile oko 3-5%. Inflacija je, međutim, u prosjeku oko 3%. Povlačenjem 4%, svake godine u biti uzimate dio svoje početne investicije, koja je osmišljena da drži korak s inflacijom.
Primjena pravila u praksi
Da biste primijenili pravilo od 4%, jednostavno pomnožite ukupnu vrijednost svojih mirovinskih računa s 0,04 (ili 4%). To će vam dati godišnji iznos koji vam može pomoći da održite svoj životni stil tri desetljeća ili više. Na primjer, ako imate 750.000 dolara u mirovinskom fondu, mogli biste povući oko 30.000 dolara godišnje.
Bliži pogled na brojke
Dok pravilo od 4% daje korisnu smjernicu, važno je uzeti u obzir druge čimbenike kada planirate svoj mirovinski prihod. To može uključivati:
* Inflacija: Kao što je ranije spomenuto, inflacija može s vremenom smanjiti kupovnu moć vašeg novca. Razmotrite korištenje stope povlačenja prilagođene inflaciji kako biste to uzeli u obzir.
* Povrat ulaganja: Ako zarađujete veće ili manje povrate na svoja ulaganja, možda ćete morati prilagoditi iznos povlačenja u skladu s tim.
* Troškovi i prihodi: Vaši mirovinski troškovi i prihodi igrat će značajnu ulogu u određivanju koliko možete sigurno povući svake godine.
Ciljevi štednje: Koliko biste trebali težiti uštedi?
Iako pravilo od 4% pruža okvir za održivi mirovinski prihod, jednako je važno razviti plan štednje koji će vam omogućiti dugoročni uspjeh. Jedan popularan pristup je cilj uštedjeti najmanje 15% vaše godišnje zarade svake godine.
* Počnite rano: Što ranije počnete štedjeti, to više vremena vaš novac ima za rast.
* Dosljednost je ključna: Neka vam štednja postane navika odvajanjem fiksnog postotka vašeg prihoda svaki mjesec ili kvartal.
* Prilagodite prema potrebi: Kako se vaši prihodi i rashodi mijenjaju tijekom vremena, budite spremni prilagoditi svoju stopu štednje u skladu s tim.
Zaključak
Pravilo od 4% nudi pouzdan okvir za određivanje koliko možete povući sa svojih mirovinskih računa svake godine. Kombiniranjem ove smjernice sa solidnim razumijevanjem vaših troškova, prihoda i povrata ulaganja, bit ćete na dobrom putu da stvorite održiv plan mirovine koji zadovoljava vaše potrebe i težnje. Ne zaboravite početi rano, dosljedno štedjeti i prilagoditi se prema potrebi kako biste osigurali financijski siguran život nakon posla.
