4% ルール: 持続可能な退職所得へのガイド
退職が近づくにつれて、最大の懸念の 1 つは、黄金期まで貯蓄を確実に維持できるかどうかです。 4% ルールは広く受け入れられているガイドラインで、退職者が自分の口座から毎年安全に引き出すことができる金額を決定するのに役立ちます。しかし、このルールは正確には何で、仕事後の生活にどのようなメリットがあるのでしょうか?
4% ルールの起源
1990 年代に財務アドバイザーのウィリアム・ベンゲンによって開発された 4% ルールは、退職後の収入計画に対する保守的なアプローチです。考え方はシンプルです。十分に分散された投資ポートフォリオを持っていれば、長期にわたって貯蓄を使い果たすことなく、毎年当初元本の 4% を引き出すことができます。これは、退職金口座に 100 万ドルがある場合、年間 40,000 ドルを引き出すことができることを意味します。
なぜそれ以上ではなく 4% なのでしょうか?
では、なぜ具体的に 4% なのでしょうか?答えは投資収益率とインフレにあります。これまで、株式の年間利回りは約 7 ～ 8%、債券の利回りは約 3 ～ 5% でした。しかし、インフレ率は平均して約 3% です。 4% を引き出すことで、実質的には初期投資の一部を毎年取り出すことになりますが、これはインフレに対応するように設計されています。
ルールを実践する
4% ルールを適用するには、退職金口座の合計額に 0.04 (または 4%) を掛けるだけです。これにより、30年以上のライフスタイルを維持できる年間引き出し額が得られます。たとえば、退職金が 750,000 ドルある場合、年間約 30,000 ドルを引き出すことができます。
数字を詳しく見る
4% ルールは有用なガイドラインですが、退職後の収入を計画する際には他の要素を考慮することが不可欠です。これらには次のものが含まれる場合があります。
* インフレ: 前述したように、インフレは時間の経過とともにお金の購買力を侵食する可能性があります。これを考慮して、インフレ調整後の引き出し率を使用することを検討してください。
* 投資収益率: 投資収益率が高いか低い場合は、それに応じて出金額を調整する必要がある場合があります。
* 支出と収入: 退職後の支出と収入は、毎年安全に引き出すことができる金額を決定する上で重要な役割を果たします。
貯蓄目標: どれくらいの貯蓄を目指すべきですか?
4% ルールは持続可能な退職後の収入の枠組みを提供しますが、長期的な成功に向けた貯蓄計画を立てることも同様に重要です。一般的なアプローチの 1 つは、毎年年収の少なくとも 15% を貯蓄することを目標にすることです。
* 早めに始める: 貯蓄を始めるのが早ければ早いほど、お金が増えるまでの時間が長くなります。
* 継続性が重要: 毎月または四半期ごとに収入の一定割合を積み立てて、貯蓄を習慣にしましょう。
* 必要に応じて調整する: 時間の経過とともに収入と支出が変化するため、それに応じて貯蓄率を調整できるように準備してください。
結論
4% ルールは、退職金口座から毎年いくら引き出せるかを決定するための信頼できる枠組みを提供します。このガイドラインを支出、収入、投資収益についての確かな理解と組み合わせることで、ニーズと希望を満たす持続可能な退職後の収入計画を立てることができるでしょう。経済的に安全な仕事後の生活を確保するために、早めにスタートし、一貫して貯蓄し、必要に応じて調整することを忘れないでください。
