4 % taisyklė: tvarių pensinių pajamų vadovas
Artėjant pensijai vienas didžiausių rūpesčių yra užtikrinti, kad jūsų santaupos pakaks jūsų auksiniams metams. 4% taisyklė yra plačiai priimta gairė, kuri gali padėti pensininkams nustatyti, kiek jie gali saugiai išsiimti iš savo sąskaitų kiekvienais metais. Bet kas tiksliai yra ši taisyklė ir kuo ji gali būti naudinga jūsų gyvenimui po darbo?
4 % taisyklės kilmė
Dešimtajame dešimtmetyje finansų patarėjo Williamo Bengeno sukurta 4% taisyklė yra konservatyvus požiūris į pensijų pajamų planavimą. Idėja paprasta: jei turite gerai diversifikuotą investicijų portfelį, kasmet galite atsiimti 4% pradinės pagrindinės sumos, laikui bėgant neišeikvodami savo santaupų. Tai reiškia, kad jei turite 1 milijoną USD pensijų sąskaitose, galite atsiimti 40 000 USD per metus.
Kodėl 4 %, o ne daugiau?
Taigi, kodėl būtent 4 proc. Atsakymas slypi investicijų grąžos normoje ir infliacijoje. Istoriškai akcijos kasmet grąžo apie 7–8%, o obligacijos – apie 3–5%. Tačiau infliacija vidutiniškai siekė apie 3%. Išimdami 4 %, jūs iš esmės atimate dalį savo pradinės investicijos kiekvienais metais, kurios yra skirtos neatsilikti nuo infliacijos.
Taisyklės įgyvendinimas
Norėdami taikyti 4% taisyklę, tiesiog padauginkite bendrą savo išėjimo į pensiją sąskaitų vertę iš 0,04 (arba 4%). Tai suteiks jums metinę išėmimo sumą, kuri gali padėti išlaikyti jūsų gyvenimo būdą tris ar daugiau dešimtmečių. Pavyzdžiui, jei turite 750 000 USD pensijų fondų, galite atsiimti apie 30 000 USD per metus.
Atidžiau pažvelkite į skaičius
Nors 4% taisyklė yra naudinga gairė, planuojant savo pajamas išėjus į pensiją būtina atsižvelgti į kitus veiksnius. Tai gali būti:
* Infliacija: Kaip minėta anksčiau, infliacija laikui bėgant gali sumažinti jūsų pinigų perkamąją galią. Apsvarstykite galimybę naudoti pagal infliaciją pakoreguotą išėmimo normą, kad tai atsižvelgtumėte.
* Investicijų grąža: jei uždirbate didesnę arba mažesnę investicijų grąžą, gali tekti atitinkamai pakoreguoti išėmimo sumą.
* Išlaidos ir pajamos: Jūsų išėjimo į pensiją išlaidos ir pajamos vaidins svarbų vaidmenį nustatant, kiek galite saugiai atsiimti kiekvienais metais.
Taupymo tikslai: kiek turėtumėte sutaupyti?
Nors 4% taisyklė suteikia tvarių išėjus į pensiją sistemą, taip pat svarbu parengti taupymo planą, kuris sudarytų sąlygas ilgalaikei sėkmei. Vienas iš populiarių būdų yra siekti kasmet sutaupyti bent 15% savo metinio uždarbio.
* Pradėkite anksti: kuo anksčiau pradėsite taupyti, tuo daugiau laiko turėsite augti.
* Svarbiausia yra nuoseklumas: paverskite taupymu įpročiu kiekvieną mėnesį ar ketvirtį atidėdami tam tikrą procentą savo pajamų.
* Koreguokite pagal poreikį: Laikui bėgant pajamoms ir išlaidoms kintant, būkite pasirengę atitinkamai pakoreguoti taupymo normą.
Išvada
4% taisyklė yra patikima sistema, leidžianti nustatyti, kiek galite kasmet išsiimti iš savo pensijų sąskaitų. Derindami šias gaires su tvirtu savo išlaidų, pajamų ir investicijų grąžos supratimu, galėsite sukurti tvarų pensijų pajamų planą, atitinkantį jūsų poreikius ir siekius. Nepamirškite pradėti anksti, nuosekliai taupyti ir prireikus koreguoti, kad užtikrintumėte finansiškai saugų gyvenimą po darbo.
