Peraturan 4%: Panduan untuk Pendapatan Persaraan Mampan
Apabila anda menghampiri persaraan, salah satu kebimbangan terbesar ialah memastikan simpanan anda akan bertahan untuk tempoh tahun emas anda. Peraturan 4% ialah garis panduan yang diterima secara meluas yang boleh membantu pesara menentukan jumlah yang mereka boleh keluarkan dengan selamat daripada akaun mereka setiap tahun. Tetapi apakah sebenarnya peraturan ini, dan bagaimana ia boleh memberi manfaat kepada kehidupan pasca kerja anda?
Asal-usul Peraturan 4%
Dibangunkan oleh penasihat kewangan William Bengen pada tahun 1990-an, peraturan 4% adalah pendekatan konservatif untuk perancangan pendapatan persaraan. Ideanya mudah: jika anda mempunyai portfolio pelaburan yang terpelbagai dengan baik, anda boleh mengeluarkan 4% daripada prinsipal awal setiap tahun tanpa menghabiskan simpanan anda dari semasa ke semasa. Ini bermakna jika anda mempunyai $1 juta dalam akaun persaraan, anda boleh mengeluarkan $40,000 setahun.
Mengapa 4% dan Bukan Lebih?
Jadi, mengapa 4% khusus? Jawapannya terletak pada kadar pulangan pelaburan dan inflasi. Dari segi sejarah, saham telah kembali sekitar 7-8% setiap tahun, manakala bon telah menghasilkan sekitar 3-5%. Inflasi, bagaimanapun, mempunyai purata sekitar 3%. Dengan mengeluarkan 4%, anda pada asasnya mengeluarkan sebahagian daripada pelaburan awal anda setiap tahun, yang direka untuk seiring dengan inflasi.
Mengamalkan Peraturan
Untuk menggunakan peraturan 4%, hanya darabkan jumlah nilai akaun persaraan anda dengan 0.04 (atau 4%). Ini akan memberi anda jumlah pengeluaran tahunan yang boleh membantu mengekalkan gaya hidup anda selama tiga dekad atau lebih. Sebagai contoh, jika anda mempunyai dana persaraan $750,000, anda boleh mengeluarkan sekitar $30,000 setahun.
Melihat Nombor Lebih Dekat
Walaupun peraturan 4% menyediakan garis panduan yang berguna, adalah penting untuk mempertimbangkan faktor lain semasa merancang pendapatan persaraan anda. Ini mungkin termasuk:
* Inflasi: Seperti yang dinyatakan sebelum ini, inflasi boleh menghakis kuasa beli wang anda dari semasa ke semasa. Pertimbangkan untuk menggunakan kadar pengeluaran terlaras inflasi untuk mengambil kira perkara ini.
* Pulangan pelaburan: Jika anda memperoleh pulangan yang lebih tinggi atau lebih rendah pada pelaburan anda, anda mungkin perlu melaraskan jumlah pengeluaran anda dengan sewajarnya.
* Perbelanjaan dan pendapatan: Perbelanjaan dan pendapatan persaraan anda akan memainkan peranan penting dalam menentukan jumlah yang anda boleh keluarkan dengan selamat setiap tahun.
Matlamat Simpanan: Berapa Banyak Yang Perlu Anda Sasarkan Untuk Simpan?
Walaupun peraturan 4% menyediakan rangka kerja untuk pendapatan persaraan yang mampan, adalah sama penting untuk membangunkan pelan simpanan yang menyediakan anda untuk kejayaan jangka panjang. Satu pendekatan yang popular adalah dengan menyasarkan untuk menjimatkan sekurang-kurangnya 15% daripada pendapatan tahunan anda setiap tahun.
* Mula awal: Lebih awal anda mula menyimpan, lebih banyak masa wang anda perlu berkembang.
* Ketekalan adalah kunci: Jadikan tabiat menyimpan dengan mengetepikan peratusan tetap pendapatan anda setiap bulan atau suku tahun.
* Laraskan mengikut keperluan: Apabila pendapatan dan perbelanjaan anda berubah dari semasa ke semasa, bersedia untuk melaraskan kadar simpanan anda dengan sewajarnya.
Kesimpulan
Peraturan 4% menawarkan rangka kerja yang boleh dipercayai untuk menentukan jumlah yang anda boleh keluarkan daripada akaun persaraan anda setiap tahun. Dengan menggabungkan garis panduan ini dengan pemahaman yang kukuh tentang perbelanjaan, pendapatan dan pulangan pelaburan anda, anda akan berada dalam perjalanan yang baik untuk mencipta pelan pendapatan persaraan yang mampan yang memenuhi keperluan dan aspirasi anda. Ingatlah untuk bermula awal, simpan secara konsisten, dan laraskan mengikut keperluan untuk memastikan kehidupan pasca kerja yang selamat dari segi kewangan.
