Regula 4%: un ghid pentru un venit sustenabil la pensie
Pe măsură ce te apropii de pensionare, una dintre cele mai mari preocupări este să te asiguri că economiile tale vor dura pe durata anilor tăi de aur. Regula 4% este o orientare larg acceptată care îi poate ajuta pe pensionari să determine cât de mult pot retrage în siguranță din conturile lor în fiecare an. Dar ce este mai exact această regulă și cum vă poate beneficia viața post-muncă?
Originile regulii 4%
Dezvoltată de consilierul financiar William Bengen în anii 1990, regula 4% este o abordare conservatoare a planificării veniturilor de pensionare. Ideea este simplă: dacă ai un portofoliu de investiții bine diversificat, poți retrage 4% din capitalul inițial în fiecare an, fără a-ți epuiza economiile în timp. Aceasta înseamnă că, dacă aveți 1 milion de dolari în conturi de pensionare, puteți retrage 40.000 de dolari pe an.
De ce 4% și nu mai mult?
Deci, de ce anume 4%? Răspunsul constă în rata de rentabilitate a investițiilor și inflație. Din punct de vedere istoric, acțiunile au revenit cu aproximativ 7-8% anual, în timp ce obligațiunile au avut randament în jur de 3-5%. Cu toate acestea, inflația a fost în medie de aproximativ 3%. Prin retragerea a 4%, în esență, luați o parte din investiția inițială în fiecare an, care este concepută pentru a ține pasul cu inflația.
Punerea în practică a regulii
Pentru a aplica regula 4%, înmulțiți pur și simplu valoarea totală a conturilor dvs. de pensionare cu 0,04 (sau 4%). Acest lucru vă va oferi o sumă anuală de retragere care vă poate ajuta să vă susțineți stilul de viață timp de trei decenii sau mai mult. De exemplu, dacă aveți 750.000 USD în fonduri de pensionare, puteți retrage în jur de 30.000 USD pe an.
O privire mai atentă asupra numerelor
În timp ce regula 4% oferă un ghid util, este esențial să luați în considerare alți factori atunci când vă planificați venitul de pensionare. Acestea pot include:
* Inflația: După cum am menționat mai devreme, inflația poate eroda puterea de cumpărare a banilor tăi în timp. Luați în considerare utilizarea unei rate de retragere ajustată în funcție de inflație pentru a ține seama de acest lucru.
* Rentabilitatea investiției: dacă obțineți randamente mai mari sau mai mici din investițiile dvs., poate fi necesar să ajustați suma retragerii în consecință.
* Cheltuieli și venituri: Cheltuielile și veniturile dvs. de pensie vor juca un rol important în determinarea cât de mult puteți retrage în siguranță în fiecare an.
Obiective de economisire: cât de mult ar trebui să urmăriți să economisiți?
În timp ce regula 4% oferă un cadru pentru un venit sustenabil de pensionare, este la fel de important să dezvoltați un plan de economii care să vă pregătească pentru succesul pe termen lung. O abordare populară este să urmărești să economisești cel puțin 15% din câștigurile tale anuale în fiecare an.
* Începeți devreme: cu cât începi mai devreme să economisești, cu atât mai mult timp banii tăi au pentru a crește.
* Consecvența este esențială: faceți din economisire un obicei, punând deoparte un procent fix din venit în fiecare lună sau trimestru.
* Ajustați după cum este necesar: pe măsură ce veniturile și cheltuielile dvs. se modifică în timp, fiți pregătiți să vă ajustați rata de economii în consecință.
Concluzie
Regula 4% oferă un cadru de încredere pentru a determina cât de mult puteți retrage din conturile de pensii în fiecare an. Combinând acest ghid cu o înțelegere solidă a cheltuielilor, a veniturilor și a rentabilității investițiilor, veți fi pe drumul cel bun pentru a crea un plan durabil de venituri la pensie, care să vă satisfacă nevoile și aspirațiile. Nu uitați să începeți devreme, să economisiți în mod constant și să ajustați după cum este necesar pentru a vă asigura o viață post-muncă sigură din punct de vedere financiar.
