Правило 4%: руководство по устойчивому пенсионному доходу
Когда вы приближаетесь к выходу на пенсию, одной из самых больших проблем является обеспечение того, чтобы ваших сбережений хватило на все ваши золотые годы. Правило 4% — это широко распространенное правило, которое может помочь пенсионерам определить, какую сумму они могут безопасно снимать со своих счетов каждый год. Но что именно представляет собой это правило и какую пользу оно может принести вашей жизни после работы?
Истоки правила 4%
Правило 4%, разработанное финансовым консультантом Уильямом Бенгеном в 1990-х годах, представляет собой консервативный подход к планированию пенсионных доходов. Идея проста: если у вас хорошо диверсифицированный инвестиционный портфель, вы можете снимать 4% от первоначальной суммы каждый год, не истощая свои сбережения с течением времени. Это означает, что если у вас есть 1 миллион долларов на пенсионных счетах, вы можете снимать 40 000 долларов в год.
Почему 4% и не больше?
Так почему именно 4%? Ответ кроется в норме доходности инвестиций и инфляции. Исторически сложилось так, что акции приносили около 7-8% годовых, а доходность облигаций - около 3-5%. Однако инфляция в среднем составила около 3%. Снимая 4%, вы, по сути, ежегодно снимаете часть своих первоначальных инвестиций, которые предназначены для того, чтобы идти в ногу с инфляцией.
Применение правила на практике
Чтобы применить правило 4%, просто умножьте общую стоимость ваших пенсионных счетов на 0,04 (или 4%). Это даст вам годовую сумму вывода, которая поможет поддерживать ваш образ жизни в течение трех и более десятилетий. Например, если у вас есть пенсионные фонды в размере 750 000 долларов, вы можете снимать около 30 000 долларов в год.
Более внимательный взгляд на цифры
Хотя правило 4% является полезным ориентиром, при планировании пенсионного дохода важно учитывать и другие факторы. Они могут включать в себя:
* Инфляция: Как упоминалось ранее, инфляция может со временем подорвать покупательную способность ваших денег. Для учета этого рассмотрите возможность использования ставки вывода средств с поправкой на инфляцию.
* Доход от инвестиций: если вы получаете более высокую или меньшую прибыль от своих инвестиций, вам может потребоваться соответствующим образом скорректировать сумму вывода.
* Расходы и доходы: Ваши пенсионные расходы и доходы будут играть важную роль в определении того, какую сумму вы можете безопасно снимать каждый год.
Цели сбережений: сколько вы должны стремиться сэкономить?
Хотя правило 4% обеспечивает основу для устойчивого пенсионного дохода, не менее важно разработать план сбережений, который обеспечит вам долгосрочный успех. Один из популярных подходов — стремиться откладывать не менее 15% вашего годового дохода каждый год.
* Начните раньше: чем раньше вы начнете откладывать, тем больше времени у ваших денег будет для роста.
* Ключевым моментом является последовательность: сделайте сбережения привычкой, откладывая фиксированный процент от своего дохода каждый месяц или квартал.
* Корректируйте по мере необходимости: поскольку ваши доходы и расходы со временем меняются, будьте готовы соответствующим образом скорректировать норму сбережений.
Заключение
Правило 4% предлагает надежную основу для определения суммы, которую вы можете снимать со своих пенсионных счетов каждый год. Объединив это руководство с четким пониманием своих расходов, доходов и доходов от инвестиций, вы будете на верном пути к созданию плана устойчивого пенсионного дохода, который будет отвечать вашим потребностям и стремлениям. Не забывайте начинать заранее, регулярно откладывать деньги и вносить необходимые изменения, чтобы обеспечить финансово безопасную жизнь после работы.
