Pravilo 4 %: vodnik do vzdržnega pokojninskega dohodka
Ko se približujete upokojitvi, je ena največjih skrbi zagotoviti, da bodo vaši prihranki zadostni za čas vaših zlatih let. Pravilo 4 % je splošno sprejeta smernica, ki lahko upokojencem pomaga določiti, koliko lahko vsako leto varno dvignejo s svojih računov. Toda kaj točno je to pravilo in kako lahko koristi vašemu življenju po službi?
Izvor pravila 4 %
Pravilo 4 %, ki ga je razvil finančni svetovalec William Bengen v devetdesetih letih prejšnjega stoletja, je konzervativen pristop k načrtovanju dohodka ob upokojitvi. Ideja je preprosta: če imate dobro razpršen naložbeni portfelj, lahko vsako leto dvignete 4 % začetne glavnice, ne da bi sčasoma izčrpali svoje prihranke. To pomeni, da če imate 1 milijon dolarjev na pokojninskih računih, lahko dvignete 40.000 dolarjev na leto.
Zakaj 4 % in ne več?
Torej, zakaj točno 4 %? Odgovor se skriva v stopnji donosnosti naložb in inflaciji. V preteklosti so se delnice vračale okoli 7–8 % letno, medtem ko so obveznice prinašale okoli 3–5 %. Inflacija pa je v povprečju okoli 3 %. Z dvigom 4 % vsako leto v bistvu vzamete del svoje začetne naložbe, ki je zasnovana tako, da sledi inflaciji.
Udejanjanje pravila v praksi
Če želite uporabiti pravilo 4 %, preprosto pomnožite skupno vrednost svojih pokojninskih računov z 0,04 (ali 4 %). To vam bo dalo letni znesek odtegnitve, ki vam lahko pomaga ohraniti življenjski slog tri desetletja ali več. Na primer, če imate 750.000 $ v pokojninskih skladih, bi lahko dvignili približno 30.000 $ na leto.
Pobližji pogled na številke
Čeprav je pravilo 4 % uporabna smernica, je pri načrtovanju pokojninskega dohodka bistveno upoštevati druge dejavnike. Ti lahko vključujejo:
* Inflacija: Kot smo že omenili, lahko inflacija sčasoma zmanjša kupno moč vašega denarja. Razmislite o uporabi inflacije prilagojene stopnje dvigov, da bi to upoštevali.
* Donosi naložbe: Če zaslužite višje ali nižje donose svojih naložb, boste morda morali ustrezno prilagoditi znesek dviga.
* Stroški in prihodki: vaši pokojninski stroški in prihodki bodo imeli pomembno vlogo pri določanju, koliko lahko varno dvignete vsako leto.
Cilji varčevanja: Koliko bi morali prihraniti?
Medtem ko 4-odstotno pravilo zagotavlja okvir za vzdržen dohodek ob upokojitvi, je enako pomembno razviti varčevalni načrt, ki vam omogoča dolgoročni uspeh. Eden od priljubljenih pristopov je vsako leto prihraniti vsaj 15 % letnega zaslužka.
* Začnite zgodaj: Prej ko začnete varčevati, več časa ima vaš denar za rast.
* Doslednost je ključnega pomena: Naj vam varčevanje postane navada, tako da vsak mesec ali četrtletje na stran postavite določen odstotek svojega dohodka.
* Po potrebi prilagodite: Ker se vaši prihodki in odhodki sčasoma spreminjajo, bodite pripravljeni ustrezno prilagoditi svojo stopnjo varčevanja.
Zaključek
Pravilo 4 % ponuja zanesljiv okvir za določanje, koliko lahko vsako leto dvignete s svojih pokojninskih računov. Če boste to smernico združili s trdnim razumevanjem svojih stroškov, prihodkov in donosov naložb, boste na dobri poti, da ustvarite vzdržen načrt pokojninskega dohodka, ki bo ustrezal vašim potrebam in željam. Ne pozabite začeti zgodaj, dosledno varčevati in se po potrebi prilagoditi, da zagotovite finančno varno življenje po službi.
