กฎ 4%: คู่มือสู่รายได้หลังเกษียณที่ยั่งยืน
เมื่อคุณเข้าใกล้วัยเกษียณ หนึ่งในข้อกังวลที่ใหญ่ที่สุดก็คือการทำให้แน่ใจว่าเงินออมของคุณจะคงอยู่ไปตลอดช่วงปีทองของคุณ กฎ 4% เป็นแนวทางที่ได้รับการยอมรับอย่างกว้างขวาง ซึ่งสามารถช่วยผู้เกษียณอายุในการกำหนดจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถถอนออกจากบัญชีได้อย่างปลอดภัยในแต่ละปี แต่กฎนี้คืออะไรกันแน่ และจะเป็นประโยชน์ต่อชีวิตหลังเลิกงานของคุณอย่างไร
ต้นกำเนิดของกฎ 4%
กฎ 4% พัฒนาโดยที่ปรึกษาทางการเงิน William Bengen ในปี 1990 เป็นแนวทางอนุรักษ์นิยมในการวางแผนรายได้หลังเกษียณ แนวคิดนั้นง่ายมาก: หากคุณมีพอร์ตการลงทุนที่หลากหลาย คุณสามารถถอนเงินต้นได้ 4% ต่อปีโดยไม่ทำให้เงินออมของคุณหมดเมื่อเวลาผ่านไป ซึ่งหมายความว่า หากคุณมีเงินในบัญชีเกษียณอายุ 1 ล้านดอลลาร์ คุณสามารถถอนเงินได้ 40,000 ดอลลาร์ต่อปี
ทำไมถึง 4% และไม่มากกว่านี้
แล้วทำไมต้อง 4% โดยเฉพาะ? คำตอบอยู่ที่อัตราผลตอบแทนจากการลงทุนและอัตราเงินเฟ้อ ในอดีตหุ้นกลับมาประมาณ 7-8% ต่อปี ในขณะที่พันธบัตรให้ผลตอบแทนประมาณ 3-5% อย่างไรก็ตาม อัตราเงินเฟ้อเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 3% เมื่อถอนเงิน 4% คุณจะนำส่วนหนึ่งของเงินลงทุนเริ่มแรกของคุณออกไปในแต่ละปี ซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ
การนำกฎไปปฏิบัติ
หากต้องการใช้กฎ 4% เพียงคูณมูลค่ารวมของบัญชีเกษียณอายุของคุณด้วย 0.04 (หรือ 4%) นี่จะทำให้คุณมีจำนวนเงินที่ถอนออกต่อปีซึ่งสามารถช่วยรักษาไลฟ์สไตล์ของคุณเป็นเวลาสามทศวรรษหรือมากกว่านั้น ตัวอย่างเช่น หากคุณมีกองทุนเกษียณอายุ $750,000 คุณสามารถถอนออกได้ประมาณ $30,000 ต่อปี
ดูตัวเลขให้ละเอียดยิ่งขึ้น
แม้ว่ากฎ 4% จะเป็นแนวทางที่เป็นประโยชน์ แต่สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาปัจจัยอื่นๆ เมื่อวางแผนรายได้หลังเกษียณ สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึง:
* อัตราเงินเฟ้อ: ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น อัตราเงินเฟ้อสามารถกัดกร่อนอำนาจซื้อเงินของคุณเมื่อเวลาผ่านไป พิจารณาใช้อัตราการถอนเงินที่ปรับตามอัตราเงินเฟ้อเพื่อพิจารณาเรื่องนี้
* ผลตอบแทนจากการลงทุน: หากคุณได้รับผลตอบแทนสูงหรือต่ำจากการลงทุนของคุณ คุณอาจต้องปรับจำนวนเงินที่ถอนออกให้เหมาะสม
* ค่าใช้จ่ายและรายได้: ค่าใช้จ่ายและรายได้หลังเกษียณของคุณจะมีบทบาทสำคัญในการกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนได้อย่างปลอดภัยในแต่ละปี
เป้าหมายการออม: คุณควรตั้งเป้าที่จะออมมากแค่ไหน
แม้ว่ากฎ 4% จะให้กรอบการทำงานสำหรับรายได้หลังเกษียณที่ยั่งยืน การพัฒนาแผนการออมที่จะช่วยให้คุณประสบความสำเร็จในระยะยาวก็มีความสำคัญไม่แพ้กัน แนวทางหนึ่งที่ได้รับความนิยมคือตั้งเป้าที่จะประหยัดเงินอย่างน้อย 15% ของรายได้ต่อปีของคุณในแต่ละปี
* เริ่มตั้งแต่เนิ่นๆ: ยิ่งคุณเริ่มออมเร็วเท่าไร เงินของคุณก็จะยิ่งมีการเติบโตมากขึ้นเท่านั้น
* ความสม่ำเสมอคือกุญแจสำคัญ: สร้างนิสัยในการออมโดยจัดสรรเปอร์เซ็นต์คงที่ของรายได้ของคุณในแต่ละเดือนหรือไตรมาส
* ปรับตามความจำเป็น: เมื่อรายได้และค่าใช้จ่ายของคุณเปลี่ยนแปลงไปตามกาลเวลา ให้เตรียมปรับอัตราการออมให้เหมาะสม
บทสรุป
กฎ 4% เสนอกรอบการทำงานที่เชื่อถือได้สำหรับการกำหนดจำนวนเงินที่คุณสามารถถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุของคุณในแต่ละปี ด้วยการรวมแนวทางนี้เข้ากับความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับค่าใช้จ่าย รายได้ และผลตอบแทนจากการลงทุน คุณจะสามารถสร้างแผนรายได้หลังเกษียณที่ยั่งยืนซึ่งตรงกับความต้องการและแรงบันดาลใจของคุณได้ดี อย่าลืมเริ่มต้นตั้งแต่เนิ่นๆ ออมทรัพย์สม่ำเสมอ และปรับเปลี่ยนตามความจำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าชีวิตหลังเลิกงานมีความมั่นคงทางการเงิน
