Правило 4%: посібник із стабільного пенсійного доходу
Коли ви наближаєтеся до пенсії, одна з найбільших турбот полягає в тому, щоб ваших заощаджень вистачило на ваші золоті роки. Правило 4% є загальноприйнятим принципом, який може допомогти пенсіонерам визначити, скільки вони можуть безпечно знімати зі своїх рахунків щороку. Але що це за правило і як воно може принести користь вашому життю після роботи?
Походження правила 4%
Розроблене фінансовим радником Вільямом Бенгеном у 1990-х роках правило 4% є консервативним підходом до планування пенсійного доходу. Ідея проста: якщо у вас є добре диверсифікований інвестиційний портфель, ви можете знімати 4% початкової основної суми щороку, не виснажуючи свої заощадження з часом. Це означає, що якщо у вас є 1 мільйон доларів на пенсійних рахунках, ви можете знімати 40 000 доларів на рік.
Чому 4% і не більше?
Отже, чому саме 4%? Відповідь криється в нормі прибутку від інвестицій та інфляції. Історично акції доходили приблизно на 7-8% щорічно, тоді як облігації приносили приблизно 3-5%. Однак інфляція в середньому склала близько 3%. Знімаючи 4%, ви, по суті, щороку отримуєте частину своїх початкових інвестицій, які призначені для того, щоб не відставати від інфляції.
Застосування правила на практиці
Щоб застосувати правило 4%, просто помножте загальну вартість ваших пенсійних рахунків на 0,04 (або 4%). Це дасть вам річну суму вилучення, яка допоможе підтримувати ваш спосіб життя протягом трьох десятиліть або більше. Наприклад, якщо у вас є 750 000 доларів США у пенсійному фонді, ви можете зняти близько 30 000 доларів США на рік.
Ближчий погляд на цифри
Хоча правило 4% є корисним орієнтиром, важливо враховувати інші чинники при плануванні вашого пенсійного доходу. Це може включати:
* Інфляція: як згадувалося раніше, інфляція може з часом знизити купівельну спроможність ваших грошей. Розгляньте можливість використання коефіцієнта вилучення з поправкою на інфляцію, щоб врахувати це.
* Прибуток від інвестицій: якщо ви отримуєте більший або нижчий прибуток від своїх інвестицій, вам, можливо, доведеться відповідно відкоригувати суму зняття.
* Витрати та доходи. Ваші витрати та доходи на пенсію відіграватимуть значну роль у визначенні суми, яку ви можете безпечно знімати щороку.
Цілі заощаджень: скільки ви маєте прагнути заощадити?
Хоча правило 4% забезпечує стабільний пенсійний дохід, не менш важливо розробити план заощаджень, який налаштує вас на довгостроковий успіх. Одним із популярних підходів є прагнення щороку заощаджувати принаймні 15% вашого річного прибутку.
* Почніть завчасно: чим раніше ви почнете заощаджувати, тим більше часу у ваших грошей буде рости.
* Постійність є ключовим: зробіть заощадження звичкою, відкладаючи фіксований відсоток від вашого доходу щомісяця чи кварталу.
* Відкоригуйте за потреби: оскільки ваші доходи та витрати змінюються з часом, будьте готові відповідно скорегувати свою норму заощаджень.
Висновок
Правило 4% пропонує надійну основу для визначення того, скільки ви можете зняти зі своїх пенсійних рахунків щороку. Поєднавши цю інструкцію з чітким розумінням своїх витрат, доходів і прибутків від інвестицій, ви будете на шляху до створення стабільного плану пенсійного доходу, який відповідає вашим потребам і прагненням. Не забувайте починати раніше, постійно заощаджувати та коригувати за потреби, щоб забезпечити фінансову безпеку після роботи.
