Quy tắc 4%: Hướng dẫn về thu nhập hưu trí bền vững
Khi bạn sắp nghỉ hưu, một trong những mối quan tâm lớn nhất là đảm bảo rằng khoản tiết kiệm của bạn sẽ tồn tại trong suốt những năm tháng vàng son của bạn. Quy tắc 4% là hướng dẫn được chấp nhận rộng rãi, có thể giúp người về hưu xác định số tiền họ có thể rút an toàn từ tài khoản của mình mỗi năm. Nhưng chính xác thì quy tắc này là gì và nó có thể mang lại lợi ích gì cho cuộc sống sau giờ làm việc của bạn?
Nguồn gốc của Quy tắc 4%
Được phát triển bởi cố vấn tài chính William Bengen vào những năm 1990, quy tắc 4% là một cách tiếp cận thận trọng trong việc lập kế hoạch thu nhập hưu trí. Ý tưởng rất đơn giản: nếu bạn có danh mục đầu tư được đa dạng hóa tốt, bạn có thể rút 4% số tiền gốc ban đầu mỗi năm mà không làm cạn kiệt khoản tiết kiệm của mình theo thời gian. Điều này có nghĩa là nếu bạn có 1 triệu USD trong tài khoản hưu trí, bạn có thể rút 40.000 USD mỗi năm.
Tại sao là 4% mà không phải hơn?
Vậy tại sao lại cụ thể là 4%? Câu trả lời nằm ở tỷ suất lợi nhuận trên đầu tư và lạm phát. Trong lịch sử, cổ phiếu mang lại lợi nhuận khoảng 7-8% mỗi năm, trong khi trái phiếu mang lại lợi suất khoảng 3-5%. Tuy nhiên, lạm phát vẫn ở mức trung bình khoảng 3%. Bằng cách rút 4%, về cơ bản bạn sẽ rút một phần khoản đầu tư ban đầu của mình mỗi năm, khoản đầu tư này được thiết kế để theo kịp lạm phát.
Áp dụng quy tắc vào thực tiễn
Để áp dụng quy tắc 4%, chỉ cần nhân tổng giá trị tài khoản hưu trí của bạn với 0,04 (hoặc 4%). Điều này sẽ cung cấp cho bạn số tiền rút hàng năm có thể giúp duy trì lối sống của bạn trong ba thập kỷ trở lên. Ví dụ: nếu bạn có 750.000 USD trong quỹ hưu trí, bạn có thể rút khoảng 30.000 USD mỗi năm.
Nhìn kỹ hơn vào các con số
Mặc dù quy tắc 4% cung cấp hướng dẫn hữu ích nhưng điều cần thiết là phải xem xét các yếu tố khác khi lập kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn. Chúng có thể bao gồm:
* Lạm phát: Như đã đề cập trước đó, lạm phát có thể làm xói mòn sức mua tiền của bạn theo thời gian. Hãy cân nhắc việc sử dụng tỷ lệ rút tiền được điều chỉnh theo lạm phát để giải quyết vấn đề này.
* Lợi nhuận đầu tư: Nếu bạn kiếm được lợi nhuận cao hơn hoặc thấp hơn từ khoản đầu tư của mình, bạn có thể cần điều chỉnh số tiền rút cho phù hợp.
* Chi phí và thu nhập: Chi phí hưu trí và thu nhập của bạn sẽ đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định số tiền bạn có thể rút một cách an toàn mỗi năm.
Mục tiêu tiết kiệm: Bạn nên đặt mục tiêu tiết kiệm bao nhiêu?
Mặc dù quy tắc 4% cung cấp khuôn khổ cho thu nhập hưu trí bền vững, nhưng điều quan trọng không kém là phát triển một kế hoạch tiết kiệm giúp bạn đạt được thành công lâu dài. Một cách tiếp cận phổ biến là đặt mục tiêu tiết kiệm ít nhất 15% thu nhập hàng năm của bạn mỗi năm.
* Bắt đầu sớm: Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì số tiền của bạn càng có nhiều thời gian để sinh sôi.
* Tính nhất quán là chìa khóa: Hãy biến việc tiết kiệm thành thói quen bằng cách dành ra một tỷ lệ phần trăm cố định trong thu nhập của bạn mỗi tháng hoặc mỗi quý.
* Điều chỉnh khi cần thiết: Khi thu nhập và chi phí của bạn thay đổi theo thời gian, hãy chuẩn bị điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm cho phù hợp.
Kết luận
Quy tắc 4% cung cấp một khuôn khổ đáng tin cậy để xác định số tiền bạn có thể rút từ tài khoản hưu trí của mình mỗi năm. Bằng cách kết hợp hướng dẫn này với sự hiểu biết vững chắc về chi phí, thu nhập và lợi nhuận đầu tư của bạn, bạn sẽ có thể tạo ra một kế hoạch thu nhập hưu trí bền vững đáp ứng nhu cầu và nguyện vọng của mình. Hãy nhớ bắt đầu sớm, tiết kiệm đều đặn và điều chỉnh khi cần thiết để đảm bảo cuộc sống sau khi làm việc được đảm bảo về mặt tài chính.
